La rénovation énergétique est devenue un enjeu majeur pour les propriétaires souhaitant réduire leur consommation d’énergie, améliorer leur confort et valoriser leur patrimoine immobilier. Cependant, le coût des travaux représente souvent un frein important. Pour répondre à cette problématique, l’État a mis en place le prêt avance mutation à taux zéro (PAR+), un dispositif destiné à faciliter le financement des travaux énergétiques des ménages modestes et très modestes.
Ce prêt présente une particularité intéressante : son remboursement intervient principalement lors de la vente du logement ou de sa transmission. En 2026, le dispositif est renforcé et reste l’une des solutions les plus avantageuses pour financer une rénovation énergétique ambitieuse.
Sommaire
Qu’est-ce que le prêt avance mutation à taux zéro (PAR+) ?
Le prêt avance mutation à taux zéro, également appelé prêt avance rénovation (PAR+), est un prêt hypothécaire destiné à financer des travaux de rénovation énergétique dans une résidence principale. Contrairement à un crédit classique, l’emprunteur ne rembourse généralement le capital qu’au moment de la vente du bien ou lors de sa succession.
Le dispositif existe depuis le 1er septembre 2024 et vise à aider les ménages ayant des ressources modestes à engager des travaux améliorant la performance énergétique de leur logement.
Les caractéristiques principales
- Prêt garanti par une hypothèque sur le logement.
- Taux d’intérêt pris en charge par l’État pendant 10 ans.
- Remboursement différé.
- Jusqu’à 50 000 € de financement.
- Réservé aux propriétaires occupants sous conditions de ressources.
- Un seul prêt par logement.
Pourquoi le gouvernement a créé le PAR+ ?
De nombreux propriétaires, notamment les retraités et les ménages modestes, disposent d’un patrimoine immobilier mais rencontrent des difficultés pour obtenir un prêt classique.
L’objectif du PAR+ est de :
- Accélérer la rénovation énergétique du parc immobilier français.
- Réduire les émissions de gaz à effet de serre.
- Lutter contre les passoires thermiques.
- Faciliter l’accès aux travaux pour les ménages ayant peu de capacité d’endettement.
Comment fonctionne le remboursement ?
Le fonctionnement du prêt avance mutation diffère fortement d’un crédit immobilier classique.
Principe du remboursement différé
Le capital emprunté est généralement remboursé :
- lors de la vente du logement ;
- lors de la succession ;
- ou en cas de remboursement anticipé volontaire.
Pendant la période de détention du logement, l’emprunteur n’a pas à supporter les mensualités classiques du capital.
Cette formule est particulièrement adaptée :
- aux retraités ;
- aux personnes disposant d’un patrimoine mais de revenus modestes ;
- aux propriétaires souhaitant préserver leur pouvoir d’achat.
Qui peut bénéficier du prêt avance mutation à taux zéro ?
Pour bénéficier du dispositif, plusieurs conditions doivent être réunies.
Conditions liées au logement
Le logement doit :
- être achevé depuis plus de 2 ans ;
- être situé en France ;
- constituer la résidence principale du propriétaire.
Conditions liées au propriétaire
Le demandeur doit :
- être propriétaire occupant ;
- appartenir à la catégorie des ménages modestes ou très modestes définie par l’Anah ;
- financer des travaux de rénovation énergétique éligibles.
Les plafonds de ressources 2026
Depuis le 1er janvier 2026, les plafonds de ressources ont été actualisés.
| Nombre de personnes | Île-de-France | Hors Île-de-France |
|---|---|---|
| 1 | 29 253 € | 22 259 € |
| 2 | 42 933 € | 32 553 € |
| 3 | 51 564 € | 39 148 € |
| 4 | 60 208 € | 45 735 € |
| 5 | 68 877 € | 52 348 € |
| Personne supplémentaire | +8 663 € | +6 598 € |
Quels travaux peuvent être financés ?
Le prêt avance mutation finance uniquement les travaux améliorant la performance énergétique du logement.
Travaux d’isolation
- Isolation des combles.
- Isolation des murs.
- Isolation des planchers.
- Isolation de la toiture.
Remplacement des ouvertures
- Fenêtres simple vitrage.
- Portes donnant sur l’extérieur.
- Baies vitrées énergétiquement performantes.
Chauffage et eau chaude
- Pompe à chaleur.
- Chaudière à haute performance énergétique.
- Chauffe-eau thermodynamique.
- Systèmes utilisant les énergies renouvelables.
Rénovation globale
Le PAR+ peut également financer des travaux permettant une amélioration globale de la performance énergétique du logement.
Quel est le montant du prêt ?
Le montant maximum du financement est fixé à :
Jusqu’à 50 000 €
Ce plafond dépend :
- de la nature des travaux ;
- de la valeur du bien immobilier ;
- de l’analyse de l’établissement prêteur.
Chaque banque conserve une liberté d’appréciation concernant le montant accordé.
Les avantages du prêt avance mutation à taux zéro
Aucun intérêt pendant 10 ans
L’État prend en charge les intérêts durant les dix premières années.
Pas de remboursement immédiat du capital
Le remboursement intervient lors de la mutation du bien.
Accessible aux retraités
Le dispositif est particulièrement adapté aux seniors propriétaires.
Valorisation du patrimoine
Les travaux augmentent généralement :
- la valeur du logement ;
- son classement énergétique ;
- son attractivité lors d’une future vente.
Les limites du dispositif
Malgré ses avantages, le PAR+ présente certaines contraintes.
Garantie hypothécaire
Une hypothèque est prise sur le logement financé.
Conditions de ressources
Le prêt est réservé aux ménages modestes ou très modestes.
Travaux encadrés
Les travaux doivent être réalisés par une entreprise reconnue garante de l’environnement (RGE).
PAR+ ou Éco-PTZ : quelles différences ?
| Critère | PAR+ | Éco-PTZ |
|---|---|---|
| Condition de ressources | Oui | Non |
| Montant maximal | 50 000 € | 50 000 € |
| Garantie hypothécaire | Oui | Non |
| Remboursement différé | Oui | Non |
| Réservé aux propriétaires occupants | Oui | Non |
| Taux zéro | 10 ans | Oui |
Peut-on cumuler le PAR+ avec d’autres aides ?
Le prêt avance mutation peut être cumulé avec :
- MaPrimeRénov’ ;
- les aides de l’Anah ;
- les certificats d’économies d’énergie (CEE) ;
- l’éco-prêt à taux zéro pour des travaux distincts ;
- certaines aides locales.
Cette combinaison permet souvent de réduire fortement le reste à charge.
Comment faire sa demande ?
Étape 1 : Définir les travaux
Faire réaliser des devis par des entreprises RGE.
Étape 2 : Vérifier son éligibilité
Contrôler les plafonds de ressources applicables.
Étape 3 : Constituer le dossier
Préparer :
- avis d’imposition ;
- justificatifs de propriété ;
- devis ;
- justificatifs de résidence principale.
Étape 4 : Déposer la demande
Auprès d’un établissement ayant signé une convention avec l’État.
FAQ
Qu’est-ce que le prêt avance mutation à taux zéro ?
C’est un prêt hypothécaire permettant de financer des travaux de rénovation énergétique avec un remboursement différé.
Quel est le montant maximal du PAR+ ?
Le montant peut atteindre 50 000 €.
Faut-il rembourser chaque mois ?
Non, le remboursement intervient généralement lors de la vente ou de la succession.
Les intérêts sont-ils vraiment à zéro ?
Oui pendant les 10 premières années du prêt.
Les résidences secondaires sont-elles éligibles ?
Non, le logement doit être la résidence principale du propriétaire.
Le dispositif est-il réservé aux retraités ?
Non, mais il est particulièrement adapté aux seniors propriétaires.
- Service Public – Prêt avance mutation à taux zéro
- Ministère de l’Économie – PAR+
- France Rénov’ – Prêts à taux zéro rénovation énergétique
- ANIL – Prêt avance mutation
En 2026, le prêt avance mutation à taux zéro constitue l’un des dispositifs les plus avantageux pour financer une rénovation énergétique lorsque les revenus du foyer ne permettent pas d’obtenir facilement un crédit classique. Grâce à son remboursement différé et à l’absence d’intérêts pendant dix ans, il offre une solution particulièrement adaptée aux propriétaires modestes souhaitant améliorer durablement leur logement.